Glosario Financiero
Diccionario técnico interactivo para entender los conceptos de cobranza, scoring y regulaciones fintech en Argentina.
CBU (Clave Bancaria Uniforme)
Es el código de 22 dígitos provisto por las entidades bancarias tradicionales en Argentina que identifica de manera única e inequívoca las cuentas corrientes y cajas de ahorro para transferencias y débitos automáticos.
CVU (Clave Virtual Uniforme)
Código interoperable de 22 dígitos asignado por los Proveedores de Servicios de Pago (PSP) o billeteras virtuales que permite transferir dinero de forma inmediata entre cuentas bancarias y no bancarias.
Scoring Crediticio
Algoritmo automatizado que analiza variables de riesgo de un cliente (ej. antecedentes, deudas, ingresos, consultas en burós) para determinar la probabilidad de repago y aprobar o rechazar un crédito.
Mutuo (Contrato de Préstamo)
Instrumento legal mediante el cual una de las partes entrega a la otra una cantidad de cosas de su propiedad (usualmente dinero) con la condición de devolver una cantidad equivalente con más intereses pactados.
Pagaré Digital / Electrónico
Título de crédito generado digitalmente que contiene una promesa incondicional de pago a favor del acreedor, garantizado con firma electrónica avanzada o digital con validez probatoria equivalente al formato papel.
Débito Automático (Directo)
Procedimiento de recaudación donde el cobrador emite lotes masivos de débito a los bancos y entidades asociadas para retirar automáticamente los saldos autorizados directamente de la cuenta del cliente.
Clearing Bancario
Sistema de compensación electrónica entre bancos en el que se intercambian y procesan las transferencias, cheques y débitos automáticos que cursan entre cuentas de distintas entidades financieras.
Interés Compensatorio
Es el precio del dinero; el rendimiento normal que percibe el acreedor por prestar un capital determinado durante un período de tiempo estipulado, sin que exista incumplimiento.
Interés Punitorio / Moratorio
Penalidad económica que se aplica sobre las cuotas impagas una vez transcurrido el vencimiento. En Argentina no puede ser usurario y suele estar topeado legalmente (generalmente no mayor al 50% del compensatorio).
Sistema de Amortización Francés
Modalidad de cálculo en la que todas las cuotas del préstamo son iguales y constantes. Al principio de la vida del préstamo, la proporción de intereses que se paga es mayor a la de capital, invirtiéndose esta relación hacia el final.
Sistema de Amortización Alemán
Modalidad en la cual la amortización de capital es constante en cada cuota, mientras que los intereses son decrecientes. Como resultado, las cuotas totales son decrecientes a lo largo del tiempo.
Código de Descuento
Mecanismo legal otorgado generalmente a mutuales, cooperativas y gremios que permite deducir directamente del recibo de sueldo del empleado (público o privado) el monto correspondiente a la cuota del préstamo.
Decreto 14/12
Normativa fundamental en Argentina que regula y establece límites máximos de afectación del salario para deducciones por códigos de descuento en empleados de la administración pública, evitando el sobreendeudamiento.
Mutual (Asociación Mutual)
Entidad sin fines de lucro fundamentada en la solidaridad, constituida libremente por personas para brindarse ayuda recíproca frente a riesgos, ofreciendo habitualmente asistencia económica (préstamos) a sus socios.
Cooperativa de Crédito
Entidad financiera solidaria formada por asociados que actúan como aportantes de capital y prestatarios, con el fin de financiarse mutuamente en condiciones más accesibles que las de la banca comercial.
Fintech
Industria que aplica nuevas tecnologías (software, apps, APIs) para ofrecer servicios financieros de manera más rápida, ágil y descentralizada que los bancos tradicionales.
PSP (Proveedor de Servicios de Pago)
Figura legal regulada por el BCRA que engloba a las empresas que ofrecen billeteras virtuales, cuentas de pago (CVU) y servicios transaccionales sin ser entidades financieras bancarias.
Fondeo
Obtención de capital o recursos monetarios que una mutual, cooperativa o financiera utiliza luego para otorgar créditos a sus asociados o clientes. Puede provenir de fondos propios, subsidios, bancos o inversores externos.
Mora Temprana y Mora Tardía
Clasificación del retraso en el pago. Temprana suele abarcar de 1 a 30 o 60 días, donde la gestión es preventiva/recordatoria. Tardía (más de 90 días) implica gestión intensiva, intimaciones o pase a cobro extrajudicial/judicial.
Buró de Crédito (Veraz, NOSIS)
Empresas privadas autorizadas a recopilar, administrar y proveer información sobre el historial comercial y crediticio de personas y empresas (ej. bases de deudores del BCRA).
TNA (Tasa Nominal Anual)
Porcentaje de interés de referencia que se cobrará por un préstamo en el plazo de un año, sin tener en cuenta la capitalización de los intereses. Sirve de base matemática, pero no refleja el costo real del crédito.
TEA (Tasa Efectiva Anual)
Tasa que refleja el costo real del dinero al considerar la reinversión (capitalización) de los intereses en distintos períodos a lo largo del año. Siempre es superior a la TNA.
CFT (Costo Financiero Total)
El indicador más importante para el tomador de un crédito. Incluye la Tasa Efectiva Anual (TEA) más todos los gastos adicionales, comisiones, seguros e impuestos asociados al préstamo.
Tope de Afectación Salarial
Límite máximo permitido por ley (generalmente el 20% del sueldo neto) que se le puede descontar a un trabajador directamente de su nómina para el pago de créditos.
Open Finance
Evolución del Open Banking. Consiste en el intercambio seguro de datos financieros de los clientes (con su previo consentimiento) entre distintas entidades a través de APIs, permitiendo crear ofertas crediticias hiper-personalizadas.
KYC (Conozca a su Cliente)
Procedimiento obligatorio en el sector financiero para verificar de manera fehaciente la identidad de los clientes antes de otorgarles un servicio o crédito, esencial para la prevención del fraude y lavado de activos.
OCR (Reconocimiento Óptico de Caracteres)
Tecnología de inteligencia artificial capaz de extraer texto de una imagen (ej. una foto del DNI) y convertirla en datos estructurados automáticamente para poblar los sistemas y evitar carga manual.
COELSA
Cámara Compensadora Electrónica S.A. Es la principal red privada de compensación en Argentina por donde viajan las transacciones de transferencias, débitos automáticos directos y clearing de cheques.
